Под peer2peer (от английского person-to-person) или сокращенно Р2Ркредитование обычно понимается способ заимствования денежных средств не связанными между собой физическими лицами без привлечения традиционных финансовых посредников, таких как банков, микрофинансовых организаций, кредитных и сельскохозяйственных коопераций, ломбардов.
В России Р2Р-кредитование осуществляется с 2014 года на специальных электронных платформах, где он-лайн сервис выступает посредником, устанавливает правила пользования и помогает найти заемщику займодавца.
Необходимо отметить, что когда один человек одалживает деньги другому, чувства уверенности в том, что заемщик вернет деньги, нет. Именно поэтому основная услуга кредитных платформ Р2Р состоит в расчете рейтинга участников, согласно собственной скоринговой модели и предоставлении рекомендаций о целесообразности кредитования того или иного заемщика. Скоринговая система анализирует большое количество данных из социальных сетей, сведения об активах, источниках и размерах доходов, социальных связях, выданных и полученных займах и прочие.
Ставки по Р2Р кредитам могут быть как фиксированными, так и определяемые на основе обратного аукциона. В последнем случае потенциальный заемщик устанавливает максимальный уровень ставки, под которую он согласен взять кредит, а потенциальные кредиторы торгуются между собой, предлагая заем по меньшей ставке.
Законодательно деятельность Р2Р-компаний регулируется параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть положениями договора займа. Последствия нарушения договора займа предусмотрены ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, отмечается предоставление Р2Р-кредитов не на специальных электронных площадках, а в местах общего пользования (торговых центрах, остановочных павильонов и другие).
Важно понимать, что риск быть обманутым или подписать договор с кабальными условиями в таких организациях велик.
Зачастую такие «конторы» под Р2Р-кредитованием маскируют деятельность по выдаче микрозаймов, которая регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и требует наличие лицензии на осуществлении такого вида деятельности.
В соответствии со ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.